什么是理财


  一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。参照教科书上对理财的定义,简而言之,理财是理一生的财,经营主动风险,管理被动风险,创造一生的现金流。


  首先,理财是理一生的财,而不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题。


  其次,理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出),也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。


  最后,理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。


  香港商人李嘉诚连续多年蝉联华人富翁榜第一名,被誉为华人经营之神。1950年他开始创业时只有5万港元,做塑料鲜花生意起步,依靠房地产做大。他说:“20岁前靠勤劳能吃苦赚钱,30岁后投资理财的重要性逐渐提高,到50岁时赚钱已不再重要,如何管理财富更重要。”简而言之,就是生钱、赚钱、护钱。


  靠投资发家的沃伦.巴菲特说:“一生能够积累多少财富,不取决于你能够赚多少钱,而更多取决于你如何投资理财并且进行管理。钱赚钱远远胜过人赚钱,要懂得让钱为你工作,而不是你为了钱拼命的工作。”


  从这两位大富翁的观点看来,理财,让钱生钱都被放在了第一位。可是大多数中国人不懂个人理财,更不精于个人理财,一旦公司不景气,工作不顺利、投资不当、遭遇意外、发生重大疾病,自己的财富便随之大幅缩水,甚至会影响到家人。


  为什么要理财


  我们需要保障自己有一个更加美好的明天,而不是过今天锦衣玉食、明天流浪街头的生活。戏剧的生活在电影里,是一个精彩的故事;发生在我们身上,就是事故了。理财是指对自己已经有的资源进行有效配置,从而实现资产保值增值的行为。通俗地讲,就是为了让自己今后的生活不仅有着落,而且能过得更好。


  或许,你会说:“你是RFC认证的财务顾问师,认证的私人银行家,精诚理财的理财顾问,理财是你的工作。”


  当然,理财是我的工作,更是我的生活。其实,理财就是理生活,对自己的经济负责,就是对自己的人生负责。理财只是手段,生活才是目的。


  我与大家分享一下自己生活的三个片段:赚的第一分钱;失去的第一个亲人;最喜欢的一部电影。


  我赚的第一分钱,是真的只有一分钱。上小学2年级时,我帮邻居的赵大爷打了一壶酒,大爷给我一分钱作为表扬。我兴奋地跑回家,告诉母亲,我今天赚钱了。母亲是一家之主,父亲是一名医生,还有一个小我一岁的弟弟。考上大学,是当时大多数农村家庭对孩子的最大期望。父母省吃俭用,却舍得在书本教育上投入,我们家最大的支出,就是我和弟弟的教育支出。我当时最大的愿望,就是能够有足够的零花钱买课外书。


  我印象最深的离别,是姥姥的去世。我是由姥姥带大的,对姥姥有特别的感情。她去世那年,我刚过了上北大法律硕士的初试,回安徽过年,等待复试。回到老家的时候,才知道姥姥已经病重了。庆幸的是在姥姥最后的生命里,我陪在她身边;不幸的是我无能为力。我当时最大的愿望,就是有很多的钱,可以把姥姥送到最好的医院、请最好的大夫,像电影《遗愿清单》中摩根.弗里曼和杰克.尼科尔森主演的两个患了末期癌症的病人一样,在面对癌症为他们带来的“死刑”,享受落日的余辉,度过丰盛而欢乐的人生。


  我最喜欢的一部电影是《肖申克的救赎》。银行家安迪的妻子有婚外情,而恰好当天晚上被人枪杀,因而安迪被指控用枪杀死了她和她的情人,被判无期徒刑,这意味着他将在肖申克监狱度过余生。其实,人生本身不就是一个监狱吗?希望是人类最美好的拥有,只要自己不放弃,希望就会永远相伴相随。无论多么牢固的监狱,也关不住一颗自由的灵魂。


  着名的经济学幸福公式是“幸福=效用÷欲望”,但是在物质文明的当下,“幸福=财富÷欲望”可能更贴切一些。财富往往量化为收益率的多少,人们都希望在尽量短的时间内获得尽量多的财富。欲望是我们的期望和担忧,因为欲望的成本比较低,我们躺在床上就会生出许多欲望,所以长得比较快。我们追求收益时,往往忽视风险;我们对美好生活期望时,往往没有任何规划。


  如何理财


  理财规划一般流程分为四步。


  一是回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提。


  二是设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。


  三是明确风险类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设。比如很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了能够承受的范围。


  四是资产分配战略性。在所有的资产里做资产分配,然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。


  前段时间,在微信圈里,看到一个朋友发的一篇文章《细读葬礼主持人袁君,死亡的角度看生命》,颇受启发。向死而生,也许会对生命有另一种演绎。


  向死而生,指的不是活着的人与等候在生命尽头的死亡之间的一种外在关系,人们不是一步步走向还在远处尚未到场的死亡,而是在我们的“走向”本身中死亡已经在场;或者说,向死而生的“向”,实质上就是死亡的存在本身的显现,人始终以向死而生的方式存在着。


  生命如此,理财亦如此。以终为始,先做好风险管理,储备好专项资金(比如养老和子女教育,这个是我们大多数人都会面临的问题),谋求收益最大化。